30 歲後你該想的事：比退休金更重要的是退休生活規劃！ https://ift.tt/2UAdGU8 小妮子 30 歲以前，我們努力認真打拼事業，30 歲後，也開始為職場以外的生活做好打算，可能很多人會開始存自己的退休金。但其實，比起退休金，也許你更該關心的是退休後的生活規劃。你期待過一個什麼樣的人生？期待退休金可以幫助你做到什麼事？ 開始工作以後，職場接觸到不同年齡層的夥伴，20 歲的實習生、30 歲的同事、40 歲的主管，與不同的年齡級距的接觸對於儲蓄、退休金都有不同的看法，20 歲的實習生對於理財沒有太多概念，願意投入較多的花費在社交生活上，30 歲過後開始思考「未來」，有人已經懂的每月投入固定金額累積資產，有的人則是為了眼前懷抱的夢想而奮鬥。 在 30 歲以前，我們讓自己能在職場、生活盡可能綻放耀眼的光芒，累積到的財產多半花在自我投資，到了 30 歲後，我們更需要開始思考的是，如何這份光芒延續到人生下半場，開始為自己的退休生活規劃，尋找適當的投資理財工具。 隨著時代變化，關於退休的想像，也跟著變化，日前英國《衛報》報導一對加拿大一對華裔夫妻，在三年前發現房價居高不下，打消買房負債的念頭，決定在三十一歲時就決定退休，將積蓄用來做更多想做的事，原本不被看好的他們因為把計畫買房的資產運用在其他投資組合，退休後開始環遊世界期間，卻仍然能持續轉錢。 從這對夫婦的故事告訴我們，「關於幾歲能退休？」「到底該賺多少錢能退休？」沒有標準答案，但是我們需要懂的透過「理財投資」，能在退休後享有生活的自主權，不需要為了工作而活，仍然有固定的收入，其實只要在適當時間採取對應的方式，都可以早日實現財物自由抵達理想的退休生活，讓我們來看看： 到底要存多少錢才能退休 我該怎麼存錢？ 經常聽到金融業者、理財專家顧問給大家這樣的忠告：「越早開始規劃退休越有利。」這樣的說法非常直覺，越早開始存錢，存得越多，透過長期穩定投入，隨著時間拉長累積更多資產。（推薦閱讀：女子理財學｜越不想碰錢，它離你就越遠） 究竟比起放在銀行，透過長期穩定投入的複利效果如何呢？假設 A 不論月薪多少，都固定以定期定額的方式投資，每月存下 10000 元，透過投資組合平均有 4.5 ％ 的年酬率，從 23 歲開始投入到 65 歲，用定期定額試算工具計算一下，投資成本與獲利加起來，累積的總金額額為 1461 萬元。 但是，如果只放在銀行呢？目前台灣銀行定存利率大約落在 1.1〜1.3％，如果放在銀行定存同樣的方式，我們來計算一下，從 23 歲到 65 歲每月存入 10,000 元， 以 1％ 的年酬率計算，累積的資產只有 625 萬，的確差距懸殊。 而時間帶來複利的影響有多大？讓我們來看看： 假設 B 因為在年輕時追逐夢想，將大部分的錢拿來旅行追求即時享樂，不懂的理財規劃，直到 35 歲才驚覺，開始以同樣定期定額方式投入，到 65 歲前還有 30 年的時間可以累積不算太晚，不過累積的總金額為 749 萬元，而 23 歲投入累積到的 1461 萬元多出近雙倍。 圖片｜來源 自我投資更重要 早日抵達理想退休生活 上述是投資顧問最常宣導給我們的觀念，不過在職場上，來自 40 歲的前輩也給我不同的觀點，常常看到身邊有許多朋友不惜在年輕時花費時間、金錢在自我進修，第二外語、程式設計、藝術設計等等。 不論是學習新技能或在專業領域上更精進提升實力，有些甚至毅然決然踏上異國，取得更多學位，也許你心理納悶著：難道這些人不用儲蓄嗎？他們以後可以安心退休嗎？其實，只要在人生不同階段採取相應的策略，還是有辦法早日存到退休金提前退休。 如果花費在自我投資，其實就是增加未來職場的議價能力，不論是在同個領域獲得更高的收入甚至直接轉換跑道，都能有效待提升固定收入。如此一來，在消費習慣與其他條件不變的情況下，每月能用來投資的金額變高了。 自己在工作期間接觸不少軟體開發以及插畫設計者，都是在工作期間培養第二專長，成為專業以後，讓月薪得到理想的成長，與此同時，可能在規劃退休金也能有不同的策略。（推薦閱讀：投資、基金、股票！給新手的簡易理財入門三步驟） 舉例來說，如果 C 累積到夠高的月收，同時也有養育子女承擔家庭開銷，希望晚年以更高的投入，以較短的時間累積資產。在 45 歲開始每月投入 30000元，一樣是年報酬率 4.5% 計算，到了65 歲退休，也能累積到 1156 萬元，根據上述的計算，只在提前執行定期定額儲蓄計劃，若是想要提早退休也不是問題。 事實上，在勞工新制中，勞工退休金幫我們強迫儲蓄，雇主每月「額外」提撥你「薪資 6%」到勞退帳戶，假設每月月薪 40000 元，35年、薪資成長率1%、投資報酬率3%計算，在65歲開始領月退休金至 85 歲，每月可以領到 11557 元，這筆錢就是政府給我們的退休金，如果加上自行投資的資產，在不工作的情況下每月可以領到六七萬是相當充足的。 對於退休，你還在擔心錢的問題嗎？其實只要提早做好生涯規劃，在對應時間開始執行儲蓄與投資就不用太過焦慮晚年收入不足，比起退休金更重要的是如何規劃週休七日的生活，讓我們用人生上半場的活力，為人生下半場做好充足準備吧！ 參考資料： [1] They became millionaires and retired at 31. They think you can do the same [2] 勞動部勞工保險局全球資訊網-勞工退休金-FAQ September 06, 2019 at 09:00PM 女人迷 Womany

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