月光族、肥貓族、少債族！在財務象限裡，你屬於哪一族？ https://ift.tt/2PJEoYw 大是文化 財務方面，依照年齡、資產，可以分為四個象限。而所屬於各個象限的人的特質、適合的理財方式，一次揭曉！ 文｜狄驤 想要脫貧致富的第一步，不是傻傻的捧著所有家產，跑去買基金、股票或房產，而是要先搞清楚自己究竟屬於哪一種財務狀況。無論有沒有負債，或者負多少債，不同的利率和還款方式、各種情況不一的經濟條件，都會影響如何制定最適合自己的財務對策。 一個有負債的人，一定比沒有負債的人更窮嗎？一個負債 50 萬元的人，就會比負債 500 萬元的人要輕鬆嗎？ 如果負債的人付的是黃金店面的房屋貸款，而另一個沒有負債的人，卻是每到月底就荷包空空的月光族；如果負債 500 萬元的人事實上收租繳貸款，而負債 50 萬元的人卻每個月光是信用卡利息都還不完——這時，到底誰是窮人？誰是有錢人？（延伸閱讀：你負債嗎？不要成為沒錢的那百分之五十） 我再舉一些例子：一個月入 5 萬元的人，一定比月薪 4 萬元的人更有投資本錢嗎？就算領同樣的薪水，同樣負擔信用卡債務的情況下，負債 20 萬元的人，就會比負債 50 萬元的人更接近自由嗎？如果月入 5 萬元的人，光是債務支出就要花 3 萬元，而薪水 4 萬元的人，全部生活費 2 萬元搞定；如果負債 20 萬元卡債的人，每個月拿死薪水在繳 18% 利息，另一個負債 50 萬元的人，則提出前置協商（按：債務人與債權金融機構擬定償債方案，以解決債務問題）或者資產擔保抵押，每個月利息連 5% 都不到。 仔細想想，誰的生活比較有品質？誰更能掌握規劃未來的條件？ 簡單來說，資本主義就是玩運作資本的遊戲，只有站在「資本」的角度，你才能了解資本主義怎麼玩。想踏出成功的第一步，關鍵在於有多了解自己。 我以年齡和收入、資產多寡，將財務狀況分為四個象限： 圖片｜大是文化 提供 A 象限：高齡＆收入／資產多 金融肥貓族： 一個資本額 400 億元的企業，原本擁有超出 270 億元的盈餘，下年度卻虧損 620 億元。在一年虧空 890 億元的情況下，這家企業的董事長仍然坐領將近 23 萬元的月薪，以及 4.6 個月的年終獎金。 這樣的情況是每一間大玩數字遊戲的金融機構中，高層主管、高階經理人的現實寫照。 金融業是服務業，他們應該先服務別人，再服務自己。然而許多銀行家、經理人，不但沒有為投資人做出較好的利益規劃，反而拿投資人的錢去規劃自己的更大利益。 當災難發生，金融鐵達尼號因為種種瘋狂失控的圖利行為而觸礁沉船，最先穿上救生衣、跳上救生艇的就是這些金融肥貓，並且假裝沒事。這些人把自己的獲利建築在投資人的風險上，投資人的風險越大，肥貓的獲利就越大，這種操作手法，至今已成為整個金融體制的潛規則。肥貓不再只是耍弄狡猾奸詐的把戲，更在賭場莊家、經理人、荷官與公關，還有管制部門相互黑吃黑的遊戲中，進化成新一代資本掠奪怪獸。 嚴密的金管政策，是限制肥貓唯一的手段，然而在「股票即選票」的政經世界裡，金融管制層層鬆綁的結果，只是讓投資人在嘗到甜頭之後，卻得花更大的代價為肥貓買單。換句話說，我們怎麼看待自己的理財投資，整個金融世界就以同樣的方式回饋我們。 傳統儲蓄型： 1960 至 1990 年代，由於一系列政治改革與經濟建設，臺灣不僅成功轉型為新興工業化國家，更與香港、韓國、新加坡並列為亞洲四小龍。這個時期的理財核心觀念在於「節儉」和「儲蓄」，將平日苦幹實幹賺到的薪資，省吃儉用拿去儲蓄或者買保險，以獲得額外穩定的利息。上自企業，下至個人，無一不奉行這種傳統儲蓄的方式。幾乎可以說，只要努力工作、節約儲蓄，每個人都會獲得應有的報酬，每個家庭都買得起房子。 隨著物價不斷上漲，以及近年來持續的低利率政策，銀行存款利率早已趕不上通膨的腳步，連調薪的幅度也遠遠落在 CPI（消費者物價指數）之後，你可以試著算算到期的壽險保單，還本利息是否擋掉這些年來的 CPI？「節儉」和「儲蓄」是居家過日子的基本原則，卻只能「節流」。（你會喜歡：女子理財學：省吃儉用卻留不住錢？先關照內在需求） 如果不能打造源源生利的運作系統，親眼看著停滯型通膨腐蝕你存在銀行裡的老本，絕非難事。就算你有房有產，如果不懂得讓資產自行複製運作的方法，同樣逃不過物價上漲和經濟零成長的兩面施壓。 資本主義已躍居領導全球的地位，傳統增值模式不但無法在當代金融世界苟且偷生，也無能抵擋市場上各種鯨吞蠶食的手段，單靠節儉和儲蓄，已無法永保安康。 只有不斷活化資產，才能對抗掠奪；只有不斷自我繁殖的系統運作，才是最有保障的棺材本。 B象限：少齡＆收入／資產多 圖片｜來源 富二代： 「富二代」原本指的是中國第一代民營企業家（第一代富豪）的子女，也就是我們俗稱「含著金湯匙出生」的人。這些身繫上億家產的年輕一代，的確在起跑點上遙遙領先，最起碼在教育資源方面不虞匱乏，也因為出身豪門的關係，自然比一般孩子接受更多栽培和訓練，擁有發展天賦潛能的條件和空間。 事實上，並不是所有小金湯匙們都能順利執掌家業，或者獨當一面，有人奚落這些富二代說：「中國人『富不過三代』，他們都第二代了。」雖然是酸葡萄心理，卻也點出一個事實——自己不努力，一樣會傷悲。 就像是中樂透的人因為不懂得資本主義遊戲規則，不到 10 年就被打回原形，豪門子女因為不必擔負經濟壓力，如果夠幸運的話，就可以不受限制、追尋自我實現，但也因為同樣原因，從小被過度保護的他們，不見得就比其他孩子更懂得資本主義競技場中的求生法則。 如果你跟我一樣咬著免洗碗筷出生，請不要忙著嫉妒、羨慕或者自怨自艾，因為資本主義根本不在乎你是誰。甚至在某個程度上來說，資本主義其實很公平。 簡單來說，只要你保持良好的理財態度，就可以在賭桌上掌握以小搏大的機會；而不好的理財態度，就算在握有一手好牌的情況下，都會讓你因小失大，這一切取決於你後天的心態，絕不是先天的碗筷。 年少創業家： 現在說起年輕創業家，很多人會想到臉書創辦人馬克．祖克柏（Mark Zuckerberg）。他在 23 歲時就登上《富比士》（Forbes ）雜誌的年度富豪榜」，不但是「（當時）世上年紀最輕的億萬富翁」，也是「（當）史上最年輕的白手起家億萬富翁」。 祖克柏是少有的奇蹟，他的傳奇來自於賦予社交網路強大連結功能的創造性空間，卻不是本書重點——在資本主義競技場上脫貧致富的必勝法則。微軟企業創始人比爾．蓋茲（Bill Gates）和蘋果公司創始人史蒂夫．賈伯斯（SteveJobs）同樣以創意致富，並且有專人為他們管理財富。這不表示他們不懂資本主義，只不過，他們也不是我在這本書所說的資本主義飢餓遊戲的勝利者。 我有兩位朋友都是鑽石王老五（按：過了 35 歲，但沒有家室的富有單身漢），一位是名車保養廠的老闆，另一位先前正在籌畫慈善基金會。這兩人不僅從小自食其力，一肩扛起養家活口的責任，甚至曾經背債數千萬元。長久以來，過著失敗也不能倒下去的日子。 他們很早就體認到自己沒有失敗的本錢，在想盡辦法「止血療傷」之後，不斷維持資產體質的優勢，等到儲備足夠的啟動資本，才進行相對安全的投資操作。 他們一方面藉由增加投資收入以減少勞務收入，另一方面在逐漸提高勞務所得替代率的情況下，建立屬於自己的運作系統。他們才是真正在競技場上流血搏鬥（脫貧）的人，最後開創自己的賭局（致富）。希望你也能夠成為扭轉遊戲劣勢，甚至從競技場上全身而退、成功脫逃的一分子。 C象限：少齡＆收入／資產少 圖片｜來源 少債族（年少開始背債的年輕人）： 幾年前勞動市場的最大問題在於，未達退休年齡的高齡勞工，普遍找不到工作，直接原因在於廠商雇用意願低。而廠商之所以不願意雇用高齡勞工，則是拜「22K 專案」（2009 年 4 月至 2011 年 9 月間，分兩階段實施）所賜——為了鼓勵企業大量起用應屆畢業生，由政府提供每人每月 2,200 元的補助——從此種下菜鳥低起薪的禍根。 「22K 專案」實施不到 10 年，臺灣失業人數飆升至 46 萬人，每 100 人最少有 4 人失業，每 100 個失業人口中，至少有 12 人處於 15 至 24 歲之間，失業年輕化，導致負債跟著年輕化。 至 2019 年 7 月，臺灣就學貸款戶為 68 萬人，無論這些人什麼時候找到工作，全都在繳納第一份薪資所得稅之前，先背負人生第一桶債。如果家裡原本就有負債，情況更讓人擔憂。（推薦閱讀：背學貸能存錢嗎？專家：631 法則，存下第一桶金） 就在眼下奢侈性消費市場隨景氣逐漸萎縮的時候，商人卻降低消費門檻，挾著「時尚」的威名，不斷針對年輕族群傾銷「流行」的神話，並且宣稱這叫做「打造夢想」。為了把自己嵌進流行時尚的幻想，這些連第一桶金在哪裡都不知道的孩子，卻已經深陷人生的第 N 桶債。 如果沒有財務自由，就不可能擁有自由的人生；如果不先讓自己脫離貧窮的處境，更不可能在負債的情況下進行投資理財。所以，請不要再拿自己的未來去填補別人賺錢的欲望，而是應學習如何賺取自己的未來。 尼特族： 每個年輕世代都是老一輩人眼中的「草莓族」，而「尼特族」（NEET）則是瘋狂資本主義所培植出來的新品種，特指 15 至 35 歲之間不就業、不升學、不進修的年輕族群，屬於經濟與知識高度成長或者發達國家的特殊產物。 由於國家處於穩定成長的狀態，整個社會要求對下一代投注更多（超出實際需要）的保護和關愛，以致小草莓無法適切評估自己所付出的能力和應得的回報，只好以自我膨脹掩飾自卑恐慌，並且引發社會冷漠。 從另一個角度來看，高等教育門檻已降至只要繳學費就可以拿到文憑的程度，再加上生育率降低，任何學校為了抵抗學術商業化所導致的膚淺化，往往必須面臨招生不足的危機。 為了在萎縮的市場中求生，社會、企業和學校聯手拔除教育在「向錢看」道路上所應有的功能和阻礙，然後再派給這些未經訓練以至於不堪一擊的族群另一個罪名——「尼特族」。 不管是不是尼特族，所有想要靠家裡吃飯的人都得清楚知道一件事情——就算你家有金山銀山，也抵擋不了 QE3（第三輪量化寬鬆政策）。熱錢效應將加劇貨幣貶值的程度，提前結束你醉生夢死的日子，然後將你打入赤貧階級，連懂得理財的人都不免受到影響，像你這種伸手族怎麼可能置身事外？你可以繼續過著擺爛的鴕鳥日子，在你沒有對自己伸出援手之前，不僅不會有人幫你，也沒人幫得了你。 青貧上班族： 臺灣在 2010 年以經濟負成長和失業率位居四小龍之冠，2009 年國內貧富差距（五等分位所得差距）也擴大為 8.2 倍（按：不含政府移轉收支，2018 年為 7.25 倍）。物價持續上漲，經濟卻停止成長，不僅大量受雇就業人口淪為「窮忙族」，更讓年輕上班族成為「青貧族」。 臺灣教育廉價促銷高學歷的結果，提前了社會新鮮人負債的時間。要求畢業生屈就於不合理的起薪，更成為熱門的社會公理。而在政經失策、企業自危的情況下，大量就業人口在「窮忙」與「青貧」邊緣掙扎而無法翻身。 投資一點靈：熱錢效應 熱錢（Hot Money），也稱流資（Refugee Capital），是指尋求短期回報的流動資金。通常發生在全球化和國際性投資基金快速擴張，很多資金充裕的國家的基金除了做中長線投資外，還保留部分流動資金尋找短期投資的機會，大量資金流動進入當地市場，有時可到百億元，會對當地市場的匯率、利率產生很大的影響。 而美國於 2012 年 9 月 13 日宣布，QE3 再度帶動熱錢流竄全球，導致股市波動加大、新臺幣面臨升值壓力，因為大部分的錢都是流進股市裡，不是流進人民的口袋，但 QE3 不會對全球景氣有多大的幫助，卻要付出物價上漲、資產泡沫的代價；尤其到了 QE3 末期，物價上漲很快，薪水卻不會增加，人民只會越活越苦、越來越窮、越來越不幸福。 D象限：高齡＆收入／資產少 圖片｜來源 高齡月光族： 「三十而立」已不再具有定位人生的階段性意義，滿足自我需求和感受才是 30（至 39）歲族群的第一要務。因此，「月光族」不再只是 20 至 30 歲年輕人的專屬標籤。許多不想結婚生子、無意投資置產、誤以為追逐欲望即是實現人生的 30 歲族群，就在「我消費，故我存在」的市場邏輯推動下，成為「高齡月光族」。（延伸閱讀：錢花到哪了？現金袋理財，月底不再花光光） 由於失業普遍化、薪資貧窮化，導致 20 歲的新鮮人還沒賺錢就先負債，30 歲稍有工作基礎的人則忙著償還超額債務，到了 40 歲依然深陷經濟劣勢的大有人在，「全民均貧」已成為中產和一般白領階級共同的生存困境。瘋狂資本主義並不會因為「大家都沒錢」而收手，反而另闢市場來彌補大量萎縮的消費能力。不僅富者越富、貧者越貧，更造成負債空間同時向少齡以及高齡兩端擴張的局面。 踩油門消費主義的確引發許多惡劣影響，然而你我也要捫心自問，有許多人在 35 歲之前就為創業打下基礎，為什麼有些人卻無法脫離貧窮的厄運？ 其中一個簡單的道理是，扣除基本開銷之後，具有資本概念的人會把剩下的錢投入產生利潤的持續性運作當中；而那些把物質享受拿來彌補生活和內心空虛，或是忙著犒賞自己辛苦工作的人，就成為標準的月光族。 少債族的夢想是資本家創造財富的新大陸；而高齡月光族的欲望，則成為擴建消費市場的新動力來源。 中年散戶族： 我爺爺是個老榮民，靠著賣饅頭養活一家八口，直到孩子有能力回饋父母的時候，他才真正具有支配金錢的能力。有一天，老人家睜大眼睛盯著「鴻源吸金案」的新聞報導，不一會兒便破口大罵，接著老淚縱橫。 我才知道，原來除了主耶穌，爺爺還把錢貢獻給一隻金融大老鼠，幸好爺爺還有子女奉養，就算再怎麼生氣，日子總可以繼續過下去。但是其他人也能這麼幸運嗎？ 1989 年 6 月，台股首次突破萬點大關。1990 年 1 月，鴻源破產，在不到 8 個月的時間，台股狂瀉暴跌，只剩 2,500 點。在這場與暴利共舞的遊戲中受害最深的，莫過於想要靠投資貼補家用的中年散戶、想要跟著分一杯羹的菜籃族和上班族，或者像我爺爺一樣的養老族。 他們沒有內線交易，也不懂短線操作，甚至根本沒有足夠的專業知識，每天盯著股票指數曲線圖，只希望跟著買到金雞母，幫忙養家、養小孩。然而一場股災，不僅全數心血化為烏有，甚至搞到家破人亡、舉債度日。 請牢記這個故事的慘痛教訓：再怎麼瘋狂的賭場，也賺不到懂得控制風險、控制欲望的賭客的錢—不要拿生活費投注高風險遊戲、不要玩看不懂的高獲利遊戲、不要想跟著別人碰運氣。你輸不起。 投資一點靈 鴻源吸金案 鴻源集團可以說是臺灣版的「龐茲騙局」和老鼠會詐騙的始祖。 1982 年，沈長聲、劉鐵球和於勇明等人成立鴻源投資公司，由於當時金融市場合法投資的產品不多，而鴻源機構的月息高達 6%，很快就成為社會大眾眼中的金雞母，投資人以退休老兵跟軍公教人員為主。 沈長聲掌握住人性的弱點，將鴻源包裝的相當吸引人，鴻源當時給外界的印象是投資觸角很廣，從證券、房地產、飯店旅館、百貨無一不包，而且獲利驚人，實際上鴻源進行實情不明的海外投資，以及靠著層壓式推銷繼續吸引投資者上門。 短短 8 年，鴻源公司非法吸收民間資金將近新臺幣 1,000 億元，投資人一度高達 20 萬人，正當所有人以為鴻源聲勢如日中天時，鴻源卻突然宣布倒閉，近千億元債務追回不到 50 億元，最終造成 16 萬個家庭破碎、台股重挫 320 點，經濟環境一度為此動盪不安。 本文摘自狄驤的《10年後，你是被迫工作還是被動致富？》。由大是文化授權原文轉載，欲閱讀完整作品，歡迎參考原書。 《10年後，你是被迫工作還是被動致富？》 December 13, 2019 at 09:00AM 女人迷 Womany

via 女人迷 Womany https://ift.tt/2PJEoYw