家庭的第一桶金：算好兩個數字，不怕「養不起小孩」 http://bit.ly/2uSXcuE 親子天下 有生孩子的打算，卻害怕養不起嗎？只要掌握對的方法，存下家庭第一桶金並非空想，來聽聽專家如何建議！ 「爺爺奶奶那時候，每家都生好多孩子，怎麼可能養不起？」 當家裡長輩又開始「催生」，盤算每月薪水還養不活自己的年輕人，只能無奈沉默。在金融領域打滾 30 年，曾任台北富邦銀行財富管理部主管、花旗銀行消費金融部助理副總裁的理財專家陳怡芬，退休後投入家庭理財教育。陳怡芬老實承認：「時代不同了，現在養育孩子很花錢！以前孩子出生後有大家庭成員一起照顧，不用花半毛錢，現在雙薪家庭沒有人手，必須在市場上找付費服務，光是照護的費用就是一大負擔。」 不過，陳怡芬也認為，許多人恐慌自己「賺不夠、養不起」，其實只是一個概略的感覺，沒有好好面對自己的收入和支出如何安排，對於有婚育打算，或新生兒降臨的小家庭，只要掌握方法，存下家庭第一桶金並非空想，以下是陳怡芬的建議。 Q：許多進入婚姻、正經歷懷孕或新生兒降臨的家庭，都擔心自己「養不起小孩」，該如何規劃家庭的開支？ 別被「養不起」先入為主的觀念嚇到，很多人只是沒有信心。建議可以先算兩個數字：家庭年收入、家庭年開支。 1. 計算家庭年收入 用月薪評估財務狀況容易有誤差，因每個職業的年終獎金比重有別，應以全年來看比較準確。不管小家庭是雙薪、單薪，先將整個家庭全年收入算出來。 2. 盤算家庭開支 接下來就把屬於「家庭」公用開支一一條列，不是老公去打高爾夫、老婆去周年慶這種個人花費，而是家裡的房貸、車貸、水電瓦斯等，營運家庭的費用列出。 最後，把家庭年收入扣掉年支出，看還剩多少？許多還沒有寶寶的夫妻一算，其實剩下不少，為什麼總覺得錢不夠？可能是花費時沒有規劃，想到什麼買什麼，團購也跟、出國揪團也去、週末常常聚餐等，缺少計畫的消費，即使年薪很高還是覺得不夠用。 我自己教理財課的經驗，很多單身還住爸媽家的年輕人是月光族，其實他們不奢侈，只是花錢很隨性，想到什麼買什麼，不小心就都花光了。若有了自己的小家庭，就必須了解，自己的收入不論多寡，有一定比例要為家庭付出，因此用錢就需要規劃。 Q：對於計畫要有寶寶的夫妻，需要先存多少錢？ 首先必須理解，「養孩子花多少錢」這個題目，絕對是可大可小，從最少的幾萬元到向上無限都有可能，通常最大的支出項目是「照顧」和「教育」。建議家長先盤出兩個極端的花費，分別是「基本款」和「理想款」。 基本款指盡量運用身邊資源，像是請長輩幫忙，連副食品阿公阿嬤都包了，衣服推車預計會有恩典牌等，預估最少花費可以壓到多少？理想款則是兩人最想要的選項，比如：雙語的托嬰中心、只收一個孩子的保母等。 把這兩個極端的費用算出來，再去檢視自己的收入可以負擔到什麼程度？願意妥協哪些地方？歸納出一個適合自己小家庭的「中庸款」，再去跟還沒有孩子前的家庭年支出比較，增加新成員後，家庭支出變化就一目了然。 如果目前收入要負擔中庸款的花費仍有差額，可計畫性地開源節流，今年要兼差還是不出國旅行等，或是再多妥協一些地方，可能給遠方的長輩幫忙帶寶寶、自己當假日父母等。知道自己缺多少，有目標才容易實現，如果只是「感覺」自己養不起，沒有行動就一直達不到。 圖片｜Pixta Q：常有人說家庭財務規劃應該是收入的多少比例是支出、多少是儲蓄，才能維持平衡，這個方法可行嗎？ 大家常會被「比例」所迷惑，實際上，家庭收支應該要用實際的數字來算，而不是概略的想法，因為每個家庭收支狀況差異太大，可能真的沒錢可存、或很有餘裕卻不知道如何規劃。 首先有寶寶的家庭，至少以 2 年為單位去抓預算，孩子 0～2 歲、2～4歲、4～6 歲等，上小學後學費比較穩定，就可以做更長遠的規劃。通常家有學齡前兒童，除非長輩願意無償帶孫子，最大的支出通常是「照顧費」，保母、托嬰中心等，這部分無法縮減，爸媽就要辛苦一點，從別的地方節省，撐過比較緊的幾年。 如果家庭收入有餘裕，建議家庭支出應該加入「保險、理財工具和緊急備用金」三種預算，其重要性為「保險 > 理財工具 > 緊急備用金」。舉例來說，一個年收入百萬的家庭，扣掉柴米油鹽的支出 70 萬，剩下 30 萬可以撥出一定比例規劃這三件事。 1. 保險 保險為何最重要？當家庭主要經濟來源有萬一時，家庭每年 70 萬的開銷仍在，房貸、車貸、孩子需要人照顧，這些事情不會停止，保險是為了確保意外來臨時，這個家不會突然沒有收入，就垮掉了。建議夫妻基本的意外險、醫療險先買起來，如果預算有限，反而新生寶寶的保險可以之後再考量。 2. 理財工具 為什麼需要投資理財工具？大多家庭的收入來自於夫妻的薪水，這個部份要「開源」很不容易，除了努力還要機運，兼差也有身體過勞的風險，人一天只有24小時，用錢賺錢較有效率。 很多人聽到投資理財就害怕，其實只要開始了解就是踏出第一步，我自己比較推薦小家庭嘗試定期定額、範圍大、時效長的基金。原因是門檻低，最低每月 3,000～5,000 元不等，獲利雖然不高、風險也相對低，這種投資是為了追求比活存、定存要好的利息，不是可以突然賺大錢的工具。當然，任何工具都有風險，每筆投資前都必須先了解，只是提醒家長，別完全放棄了解理財工具。（推薦閱讀：20 年定期定額投資，小資媽媽也能帶女兒玩遍歐洲） 3. 緊急備用金 緊急備用金的重要性為何放在最後？如果保險規劃齊全，就有很大部分的保障，動用緊急備用金的機會就少，而備用金要存多少才「夠」，關乎每個家庭的價值觀，有人覺得要年收的三倍或四倍才夠，就需要時間累積存款，因此重要性的排序較後面。 所以，家庭支出規劃適合用重要性來排序，而這三樣預算都應排入固定的家庭支出，讓家庭財務結構穩固，且具有展望性，兼顧保障和存錢的目標。 Q：有些爸媽想請育嬰假，或離職在家帶小孩，對於家庭收入會有衝擊，建議他們如何考量？ 其實原則一樣，少了這些收入對家庭支出影響多大？如果一年保母要花 32 萬，其中一人的年薪只比這個高一點，那請育嬰假或離職在家帶小孩都有利；或雖然薪資比較高，但想陪孩子長大，靠另一半的收入還能負擔，當然也很好，重點在別讓家庭支出「入不敷出」，並同時考量離職或請育嬰假後對工作的影響，是否在自己可接受範圍。 如果家裡只有一個人賺錢，別認為家裡帶孩子的人沒貢獻！如果沒有全職另一半帶孩子，應思考到市場上找同樣的服務要多少錢？照顧是最花錢的，全職帶孩子為家庭省下非常多開銷，這是大家要有的概念。（推薦閱讀：小孩是兩個人一起生，沒有「幫」老婆帶小孩這回事） 至於很多家庭會為「花在哪裡」而吵，「為什麼給娘家孝親費？」「幹嘛買這麼貴的音響？」詳算家庭支出用意在此，把家裡的該花的錢固定下來，剩下「私房錢」才能自主決定花費，而不是把家庭支出和個人喜好消費混在一起，不但容易有紛爭，家庭財務結構也不穩固。 兩人收入如何負擔家庭開銷可以協商，例如：按收入比例原則、平分，或一人付車貸房貸保母費、另一個付家中雜支保險和固定儲蓄等。 剩下的私房錢建議不要「規定對方」花在哪，既然家庭的財務已經穩固，連保險和理財都一併規劃了，其他部分可以放鬆一點，要一起去家庭旅遊也好，吃大餐也好，各自買「夢幻逸品」都可，不干涉「私房錢」去處能減少許多紛爭，夫妻對錢也會較有安全感。 不論是新婚、準備懷孕，或已經有寶寶的家庭，家庭財務規劃最重要的是「行動」，只有開始詳算，把家庭支出固定下來，會知道家庭支出是不夠還是有剩，就算家計很緊的狀態，也會因為心理有底，了解自己該如何改善，不會一直處在「錢不夠」的焦慮中。 延伸閱讀（以下連結將導至站外） [1] 結婚生子後，財務怎麼規劃？夫妻、親子理財6問答 [2] 我們該讓孩子自己管錢嗎？孩子掌握金錢能力是關鍵 [3] 陳安儀：金錢教育是我們人生中非常重要的一環，只可惜學校並不教 April 08, 2019 at 04:00PM 女人迷 Womany

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