投資最重要的不是獲利率：下手投資，先問自己初衷 http://bit.ly/2N04OU7 布克文化 投資時，如果你還沒釐清楚你的思緒，不知道你的目的到底是什麼，或想要達到的結果是什麼，你就很容易落到很多人碰到的「無預期狀況」！因此投資初步，有以下四件事情要釐清，並開始學習計畫。 回到繁忙的都市生活，一時還有點不習慣，好在住的地方旁剛好有間學校附設社區大學，參考一下課表後，我直接報名了平日早晨的瑜伽課。能在平日白天上課的人真的不多，所以沒多久，整班的同學就像是認識許久的朋友一樣熱絡起來。 下課後拾起自己的瑜伽墊，上課的夥伴雪慧過來邀請我一起去吃個早餐再回家，我們就邊走邊聊著瑜伽老師幽默的上課方式、今天課程中學到的新動作跟做完運動後的改變。從談話中得知雪慧是家庭主婦，孩子都上高中、大學了，所以平日空暇時間，雪慧會報名上一些社區大學的課程，學點東西，認識新朋友，也讓自己不要完全閒著。 「前一陣子我在課程目錄上看到一些新開的財金課程，才在跟我堂哥聊說下期是不是應該一起報名，參加房地產投資的課。他這段時間在考慮之後退休的生活，而我則是想自己從結婚生子後，好像一直都在為其他人忙，從來沒有一個屬於自己的東西或資產。平常省吃儉用不敢買什麼奢侈品，省下來的錢就放在銀行裡，但我實在不想一輩子只當個守財奴。前一陣子聽到一個遠房親戚買房子賺了不少錢，想說應該要好好學習一下投資，不然會錯失時機。」 「但我跟先生說的時候，他第一反應是我閒閒沒事做，想太多，然後說如果我們真的要投資，應該要投資股市。因為他之前聽說部門同事買股票賺了一輛賓士，覺得與其投資房地產，不如投資股票。就這樣，我們倆都快吵起來了，維妮，難道我的想法錯了嗎？」在得知我財務規畫的背景後，雪慧問。 「其實不管是房地產或股票，都只是眾多投資工具的其中之一，兩者間沒有對或錯，而且兩個工具都可以幫助很多人在投資上獲利。你們爭執點在投資上也沒有完全對或完全錯，對是因為完全不理財或把錢放在那兒不管，並不是最好且最負責任的方法，但錯在你還沒有釐清你為什麼投資？投資的目的是什麼？」我說。 想要擁有自己的資產並不是主要的原因，原因有可能是你想要有安全感，所以你選擇這個投資，預期它能夠帶給你這樣的感覺。原因有可能是你不喜歡一天到晚跟先生伸手要錢，你希望有自主跟獨立的感覺，或是你希望有一些額外的收入，能夠讓你買你想要的東西，更或是你希望透過這個投資，能夠讓你們早點退休或送孩子出國讀書。（推薦閱讀：如何過理想生活並承擔風險？達成經濟獨立的四個方法） 這才是投資的真正目的，獲利率就不是那麼重要了。獲利率只是選擇的投資物件所連帶的預期結果而已，並非是你所應該一昧追尋的。所以投資時，如果你還沒釐清楚你的思緒，不知道你的目的到底是什麼，或想要達到的結果是什麼，你就很容易落到很多人碰到的「無預期狀況」。 圖片｜來源 在我為客戶提供諮詢這幾年中，最常聽到的狀況有五種： 狀況一： 聽到財經政論節目討論什麼就投資什麼，聽到隔壁王媽媽投資獲利，就覺得王媽媽是投資專家，然後追著要「明牌」，結果發現其實自己對那方面什麼都不懂，或買在高點卡在那兒動彈不得。 狀況二： 投資高獲利的物件，但不能接受高獲利也代表高風險，所以在投資後晚上睡不著覺，擔心這擔心那的。持續這樣的狀況一段時間後，不只影響到自己的健康，工作表現，也影響到自身的人際關係。 狀況三： 投資短期獲利的標的後，每天盯著盤看，看著盤面的漲跌幅就像是坐雲霄飛車或像洗三溫暖一樣，整個人呈現緊繃狀態，看到快出心臟病。最後受不了殺出，才發現根本沒獲什麼利，還自我安慰至少沒賠或沒賠太多，然後跟自己說至少獲得心靈平靜，可是同時也懷疑自己為什麼要走這麼一遭。 狀況四： 聽朋友或「財經專家」建議投資某物件，結果被套牢，然後怪人家給的意見是錯的，甚至懷疑自己跟投資無緣。 狀況五： 把自己的養老金全部拿去投資，結果投資失利，不僅慘賠，連養老金都沒了。 「還有很多很多，我可以繼續講下去，但重點是，這都是因為你根本就不知道你為什麼投資？投資的目的是什麼？跟你給自己的時間表是多長？還有你到底適合什麼？」我說。 「我的確看到身邊很多人有你剛剛說的現象，所以才害我想，但又不敢出手。」雪慧說。 「因為工作的關係，我每天都在聽不同的經歷，這些都已經變成是生活的一環了。你應該慶幸現在還沒出手，還有機會先瞭解自身的狀況，以免做出後悔的事情。」我說。 「這樣講也對，那我應該怎麼做呢？」雪慧問。 投資初步，有四件事情要釐清，並開始學習計畫： 第一、瞭解投資──什麼是投資？ 投資簡單的說，就是在現在投注資本，預期在未來某個時間點內獲得收益或讓資產增值，以達到你想要的目的。大家平常工作已經夠辛苦了，是該訓練你辛苦賺來的錢幫你一起帶錢回來，如果你有時間、有興趣，多瞭解市場狀況是有必要的。但如果這不是你的專長或興趣，那就敞開心胸跟專業人士合作吧！社會上每個人都各司其職，這些專業的人的存在是有原因，也有必要性的。 第二、找到投資動機──為什麼要投資？ 動機是你最原始的初衷，是你的夢想。 有些人說，為了要給家人更好的生活，請問更好的生活的定義是什麼？ 有些人說，更好的生活就是要買一間更大的房子，讓家人過的舒適。有些人說，我希望多一點時間跟家人相處，享受天倫之樂，並達到工作生活平衡。有些人說，我希望在 55 歲退休，在那個時間點，我的資產可以提供我一定的收入，讓我能做我想做的事，並支付所有的支出。有些人說，我想要不再為錢煩惱，達到心靈的平衡。 你應該去找出自己的動機，並且把它寫下來。當你把事情一個一個記下來後，你就會看到全盤的圖像，以及你應該走的方向了。 找到自己投資的動機，因為它會是你投資時的動力。 第三、投資目標──你的投資目標是什麼？ 你想要在短／中／長期獲得的結果是什麼？你是要用被動收入取代現有的薪水，還是要在某個時間點資本倍增或是還清債務？ 你可以說： 我希望在五年內，每個月多一些零用金可以花； 我希望在孩子大學畢業後，送他出國讀書； 我希望在五年內買一間更大的房子，這樣一家人就不用擠在一個 10 坪大小的房間裡； 我希望在五週年結婚紀念日時，能帶太太去一趟二度蜜月； 我希望退休後不用靠別人，就可以自給自足； 我希望孩子長大後給每個人一人一間房子； 我希望從五十歲開始，可以每個禮拜請人來家裡打掃； 我希望每年可以帶家人出國玩。 你可以看到我們寫的目標，有些需要的是在某個時間點，生出一筆資金，有些是需要一筆固定額外收入。因為這些目標跟它所需要的資金不同，再加上時間點的不同，當然它所需要的投資物件就會不同。 你身邊一定要有足夠的流動資金，以便你臨時需要支付什麼費用，或是對的投資在對的時間點出現時，才有資金可以投資。市場上有太多投資工具跟商品，每種投資工具都有一定的特性，優缺點及稅務上的好壞處，你如果有時間可以開始涉獵，如果沒時間、沒興趣，那就跟專家們合作吧！ 大部分資本倍增的商品，要求至少要有 5 到 20 年的投資時間不能動用，像這樣的物件，預期的利潤都會比較高些，但缺點當然是比較沒有彈性。如果你投資的是唯一的資金或平常還需要額外收入，沒多久你會發現，當不在預期中的事情發生時，你身邊沒有其他資金，只能付違約金把這筆自己辛苦賺來的錢贖回，還打個大折扣。 大部分有被動收入的投資物件，固定利潤並不高，像是一般年金，因為要固定發放利潤給投資者，投顧公司必須要確保投資物件不能有太高的跌幅，但投資物件又要提供一定利潤收入。所以，你的投資是長期的，等到贖回的時候，發現這筆錢的成長幅度並沒有增加許多。 所以就像我們剛剛說的，什麼樣的目的跟目標，必須配合對的投資物件，才能幫你達到目的。 第四、投資時間表──是打算長期投資還是短期投資？ 投資時間長短會影響投資物件的選擇，如果你預期在 1 到 2 年的時間就需要動用到資金，像是要付頭期款或是要繳學費，那還是放在低風險低利潤的環境就好。 如果你的目標是設在五年左右，放在較高一點的風險，以換來較高一點的利潤。 如果你打算在十年後退休，那投資物件就可以找以資本倍增為目的，而非在這段時間有預期被動收入的商品。 就像投資大師華倫巴菲特說的：「投資需要時間、紀律跟耐心。如果你打算在短期間擁有2 位數獲利，這可能就不是我能夠幫忙的事，因為這是投機而非投資。」 「把剛剛說的事情都列下來後，再將自己的個人財務狀況跟家庭狀況列出來，就是你的財務計畫了。就像是你去給人家算紫微斗數或八字的命盤一樣，你的財務計畫就很清楚的列在你的眼前了。」我說。 「從來沒有這麼認真的看過自己的財務，感覺真的很清楚耶！」雪慧說。 所有事情都有它的機會成本，有時候穩建反而非壞事，有時候守本不投資，等到時機對了再出手反而更好。 一個有卡債或個人信貸的人，最好的投資就是把債還清，因為，在哪裡都沒辦法找到有10％到20％利潤，但沒有風險的投資物件。 一個年過 60 歲，打算在這幾年退休的人，最好的投資就是去瞭解國民年金、勞保年金跟勞工退休金對自己的影響，因為你可以用更有效的方法幫自己省稅，並存下更多的養老金。 最後要提醒的是： 如果連隔壁大媽或擦鞋的鞋童都在講要投資某某物件時，就是市場過熱的時候了。 投資一次的成功不是成功，有時候只是時機對而已。 不投資不懂的東西，即便它聽起來有多好多誘人。 如果覺得自己還沒做好投資的準備，就相信自己的直覺吧！ 投資自己是最好的投資，所以，沒事的時候多涉獵的財務的知識。 「我覺得我跟先生應該要瞭解一下我們的目的，畢竟投資是夫妻間重要大事，一定要兩個人都覺得妥當才行。」雪慧說。 「我同意，太多夫妻因為財務關係鬧得不愉快，所以，剛好趁這個機會好好聊聊吧！」我說。 「對了，維妮，我剛剛提到的那個想要退休的堂哥，我是不是可以約他跟你一起見面聊聊。我覺得他跟我一樣，都需要有個人給我們一些觀念分享，這樣才不會像你剛剛舉的例子一樣，把養老金給賠光，坐吃山空。」雪慧說。 「那有什麼問題，這是我的電話號碼，你跟你堂哥安排好時間後跟我說，我們再去附近吃飯喝茶。」我說。 本文摘自維妮的《跟理財談一場戀愛吧：國際認證財務規畫師維妮與你的 21 個理財約會，將複雜的理財觀念簡單化》。由布克文化授權原文轉載，欲閱讀完整作品，歡迎參考原書。 《跟理財談一場戀愛吧：國際認證財務規畫師維妮與你的 21 個理財約會，將複雜的理財觀念簡單化》 February 11, 2019 at 11:00AM 女人迷 womany.net

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