「存錢 40 年再退休享受」為什麼這個想法已經行不通了？ https://ift.tt/391ipnx 遠流 想要早點脫離汲汲營營的狀態，掌握自己的時間，做自己想做的事，只靠存錢是達以達成的。那麼，該採取什麼方法呢？ 文｜葛蘭．薩巴帝爾 退休，不是指你停止工作，而是你已有足夠的錢，所以再也不需要工作。 完全的財務自由，就是有能力掌握時間，做自己想做的事。 我追求的也不是傳統意義上的退休。 我現在已經「退休」了，因為我有夠多的錢和自由，做自己想做的事，再也不用為了賺錢而工作。 不過我還是很享受賺錢，這和我很多興趣相關。 我喜歡工作，喜歡挑戰自己，也希望一直如此，所以安逸的生活不是我的風格。 如果你想要早點「退休」，就必須重新思考退休是什麼，重新思考你接受過的金錢教育。 我們社會大眾普遍接受的退休是：找一份工作，將依固定比例收入存入帳戶，四十多年後你存的錢夠多，終於可以不用再工作了。 用這個方法，你到六、七十歲才能退休。 這也就是為什麼幾乎所有退休廣告裡，出現的都是白髮蒼蒼的爺爺和奶奶，在上高爾夫球課或在沙灘上散步。 這個方法有三個主要問題： 對大多數人都沒有用。 你必須將人生最精華的歲月，用在「為錢工作」上。 它不能幫你早點「退休」。 圖片｜來源 現有制度對大多數人沒有用：可怕的通膨 崔佛斯的故事恰好印證了第一點：現有退休方法沒用。他是我父母的老朋友，我從小就認識他。 回到 2012 年，我即將在三十歲達成百萬美元資產的前夕，我在家族朋友的假日聚會上遇到崔佛斯。他從我父母那得知我在考慮創業。 崔佛斯和我通常一年只有在假日聚會見面，所以他不知道我去年架設網站、刊登廣告、買賣網域名稱、銷售輕型機車等等，已經賺了三十萬美元。 崔佛斯說：「創業一開頭太難了，那都是企業家在做的事。你應該做的是好好存錢。我出社會後固定把薪水的百分之五存起來當退休金，我想在十年內退休。」 崔佛斯此時四十五歲，已經工作二十年。我問他二十幾歲時是如何做出「存下百分之五的收入作為退休金」這個決定。 「噢，剛上班的時候，」他說，「同事告訴我應該這樣存錢，我就跟著做。」 我讀過上百本關於投資和個人理財的書，而且我知道，儘管崔佛斯很有自信，他卻可能永遠無法退休，更別提在未來十年內。 我沒見過崔佛斯的個人資產負債表，也許他有一些我不知道的存款、收入或資產，但我們假設他就只有薪資收入，以及從工作開始存下的退休金。（延伸閱讀：小資女的理財祕訣：選擇債券型基金） 崔佛斯是一家能源顧問公司的產品經理。 我不知道他的實際收入，但根據薪資調查網站像「薪資表」（PayScale）和「玻璃門」（Glassdoor）顯示，他的年收入大概是六萬美元。 雖然我不知道他賺多少，我卻很清楚他怎麼花錢，因為他和我父母是舊識。 過去三年裡他買了新房子（至少五十萬美元），改裝廚房，又裝潢新家（至少五十萬美元），還買了不只一輛，而是兩輛車。 表面上崔佛斯過著國王般的生活，但根據他可能的薪資，他維持這樣的生活可能要背負沉重的貸款。 他太太也從事類似工作，收入和崔佛斯應該差不多。兩夫妻家庭背景都普通，所以也不太可能會出現一大筆遺產去支應這些花費。 讓我們快速檢視一下這些數字：假如崔佛斯一直存下年收入六萬美元的百分之五，代表他一年能存三千美元。 即使他的年收入一直都是六萬美元，從二十幾歲就開始，他現在也只存了六萬美元。 假如他將這些錢拿來投資公司的 401（k）退休儲蓄計畫，該公司在期間內也對標準百分之三的提撥率給予配比，他可以多存三萬六千美元，加起來總共是九萬六千美元（六萬美元的百分之三等於一千八百美元，再乘以二十年等於三萬六千美元）。 經過複利的魔法，他提撥的所有金額，只要投資就能成長。 我們沒辦法確定他的401（k） 退休儲蓄計畫是怎麼配置的，畢竟他選擇了什麼投資方式（股票或債券）無法得知，但我們能確定，這比他原本的投資更有價值。（同場加映：女子儲蓄學：存下六成薪水，讓生活回歸自律） 圖片｜來源 複利會加速金錢成長，且讓你更富裕 據說愛因斯坦說複利是「世界第八大奇蹟」，這是有原因的，因為它實在令人讚嘆。 複利會讓錢的價值隨時間呈指數成長，即使你不增加投資額度，因為利息會生利息（也就是你的錢會繼續生出更多錢）。 快速達成財務自由的關鍵在於加速複利作用，方法是盡可能越早、越頻繁累積且投資越多的錢。 複利是這樣運作的。假如一支股票價格上漲，投資在這支股票的每一塊錢都會以某個百分比增值。 增值就稱為利息。假如一支股票價格繼續上漲，你投入的資本和過去的利息也跟著成長。 隨著時間，你投資越多，利息也越多，複利作用也會越強。 當然，每年（或每個月）從股票市場賺的（或賠的）錢波動很大，但長期而言，許多經濟學家發現，美國股市的實際報酬率（也就是經過通貨膨脹調整後的報酬和股息），平均落在每年百分之七到九。不過我們還是保守一點比較好，所以我用百分之七作為本書裡的股市預期報酬率。 為了簡單說明複利的影響，我們假設某年股市的成長率為百分之十。 假如你投資 100 美元，然後成長百分之十，你在年底就會擁有 110 美元。 假如市場隔年又成長百分之十，這時你賺的百分之十，除了原本投資的 100 美元，還會加上前一年的報酬 10 美元。這代表在第二年年底， 你會多賺 11 美元（一百一十美元的百分之十等於十一美元），總計擁有 120 美元。 這是關於錢和複利最瘋狂的地方之一：一美元或百分之一感覺可能不多，但隨著時間，複利對你賺多少錢就有很大的影響。 為了方便說明，我們看一下這一百美元會發生什麼事，假設放著繼續投資，每年成長百分之十共四十年，不增加本金。 對， 沒錯。原來一百美元的投資（ 又稱作本金）， 四十年後會增值為 5,370 美元，這是百分之五千兩百七十的成長！ 假如你持續增加本金（通常都會這麼做，作為退休金的投資，至少每月都會投入更多），這個金額會更高。即使你每個月只增加 1 美元，本金 100 美元下，四十年後總共存 480 美元，但卻有 11,697 美元的價值！是不是很棒！ 假如崔佛斯每年存三千美元，這些錢以平均年報酬率百分之七成長，二十年後他將擁有十四萬兩千三百四十八美元。（延伸閱讀：寧可花掉也不想投資？每月省下一張網拍訂單就能開始理財） 這是一大筆錢，但還不夠退休。 假如他計畫五十歲退休，活到七、八十歲；再假設他夠聰明，投資一支全股票市場指數型基金，幫他追蹤整體股市的情況，所以隨著時間可能可以獲得平均百分之七的報酬。假如沒有，則他存的就比較少。 我不是在挑剔崔佛斯。事實上，大多數美國人對退休的規畫都是這樣。 2016 年，美國家庭收入中位數是 57,617 美元，平均每個美國人每年只存下百分之三點六的收入。 這代表平均每個美國家庭每年存下 2,074 美元——比我們假設崔佛斯存下的還少。 每個千禧世代平均能存下百分之三到五的收入，而千禧世代的平均收入 35,592 美元，大約等於每年存 1,067 到 1,776 美元。 為了簡化，我們取一年 2,000 美元為整數。一年存 2,000 美元，加上百分之七的年成長率，四十年後等於 470,967 美元。 雖然這是不小的數目，但別忘了因為通貨膨脹（通常無法預測），四十七萬多美元在四十年後的購買力，無法和今天相比。（推薦閱讀：為什麼存錢很難？當薪水膨脹，生活也跟著膨脹） 本文摘自葛蘭．薩巴帝爾的《財務自由，提早過你真正想過的生活》。由遠流出版授權原文轉載，欲閱讀完整作品，歡迎參考原書。 《財務自由，提早過你真正想過的生活》 March 19, 2020 at 10:30AM 女人迷 Womany

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