2021年2月21日 星期日

到底該不該辦信用卡?辦卡前你應該知道的 6 個信用卡忠告 https://ift.tt/3aIGNyB 采實文化 如果你習慣信用卡支付,文中提供 6 項使用信用卡的忠告。 另外,本文以美國信用卡實務作為實例,相關衍伸費用請參考各家銀行。 現在該是採取攻勢的時候了,好好充分利用信用卡吧。 你的信用度會提高,同時會因為消費行為,而自動獲得回饋。改善信用是一個多步驟的過程。其中一個最重要的因素是擺脫債務,我們將在本章的最後討論這個問題。 但首先,我們得設定信用卡自動付款,這樣你就不會再錯過付款了。然後,我們要了解如何削減費用,獲得更多的獎勵,並竭盡所能從信用卡公司獲得回饋。 1. 按時繳清卡費 是的,我們都聽說過,但你可能不知道的是,你的債務償還歷史占你信用評分的 35%,也是最大的一部分。事實上,你能做到最重要的一件事就是按時付帳。 無論你是全額支付信用卡帳單,還是想惹我生氣只支付一部分,你都要按時支付。放款人喜歡即期付款的人,所以不要只因為延遲了幾天付款,就讓信用卡公司有機會提高你的利率和降低你的信用評分。這是一個很好的例子,專注於使你變得富有的東西,而不是性感的東西。 想想你的朋友,他們搜尋每一個網站,以獲取最好的旅遊或服裝優惠。他們可能會很興奮省下了 10 美元,也可能向每個人吹噓他們拿到所有特價優惠——但是,經由理解信貸的無形重要性,按時支付帳單,並獲得更好的信用評分,你將悄悄地節省成千上萬的資金。 大多數人現在都在網路上支付信用卡帳單,但是如果你還沒有設定自動付款,現在就登入你的信用卡網站去設定。 (推薦閱讀:拿第一張信用卡前,你的必修理財課) 可怕的後果 如果你錯過了一次信用卡付款,你可能要面對以下四種可怕、恐怖、非常糟糕的結果: 1. 你的信用評分可能下降超過 100 點,這將使平均三十年固定利率抵押貸款每月增加 227 美元。 2. 你的年利率最高可以提高 30%。 3. 你需要支付滯納金,通常約為 35 美元。 4. 你的逾期付款也會引發其他信用卡的利率調漲,即使你從未積欠過這些卡款(我覺得這真是太神奇了)。 不要太驚慌,你可以從這些打擊中恢復你的信用分數,而且通常在幾個月內就可以辦到。事實上,如果你只是晚幾天付款,你可能會被課一筆費用,但一般不會被呈報到徵信中心。 注意:如果你的支票帳戶中沒有足夠的錢來支付信用卡上的全部金額,不要擔心。每月付款前,你都會收到信用卡公司的對帳單,你可以根據需要調整自己的付款。 我完全忘了信用卡的到期日。所以,他們不僅向我收取滯納金,而且還收取當月和上月購物的利息。我打電話給信用卡客服,表示我以前是個好客戶,問他們能不能幫我處理這筆費用。 服務人員幫我免除了滯納金,還把 20 美元的利息費用退回到我的帳戶上。結果我只打了一通電話,他們就退回 59 美元。 ——艾瑞克.亨利(Eric Henry),25 歲 圖片|Photo by Micheile Henderson on Unsplash 2. 盡量免除年費 這可能是改善信用卡的良方,因為信用卡公司會為你完成所有的工作。打信用卡背面的電話號碼給他們,詢問你是否得付任何費用,包括年費或服務費。你們的對談會如下: 你說:您好,我想確認一下我沒有任何信用卡費用得支付? 信用卡服務人員:嗯,看來您有一筆 100 美元的年費。實際上這是我們較優惠的收費之一。 你說:我不想支付任何費用。您能幫我免除今年的年費嗎? 前文我提到過,支付回饋卡的年費其實是值得的,不過還是可以問信用卡公司是否可以免除年費。請記住,信用卡公司之間競爭激烈是對你有利的條件。在新的年費生效前一個月給他們打電話,要求免除。當然這有時會有用,有時則行不通。 如果覺得你的信用卡費用不值得,問信用卡公司可以為你做些什麼。如果他們決定不收你的費用,那真是太棒了!如果沒有,那就換成免年費的信用卡。 我建議你在同一家信用卡公司這樣做,除了比較方便外,這樣你就不必關閉一個帳戶,再另開一個帳戶,這會暫時影響你的信用評分。 3. 協商降低年利率 你的年利率或年百分率,就是信用卡公司向你收取的利息會在 13% 到 16% 之間波動,真是太高了!如果你的信用卡上有餘額的話,代價會非常昂貴。 換句話說,你在股票市場上的平均收益率約為 8%,借錢給你的信用卡公司根本就是大賺你的錢。如果你能得到 14% 的報酬,你一定會很興奮。你會想要避免落入支付信用卡利息的黑洞,這樣你才能賺到錢,而不是把錢付給信用卡公司。 所以,打電話給信用卡公司,讓他們降低你的年利率。如果他們問為什麼,告訴他們你在過去幾個月都按時全額支付帳單,而且你知道有許多信用卡提供的利率比你目前所獲得的要好。根據我的經驗,這種方法有一半的機會奏效。 值得注意的是,如果你每月都付清全部帳單,則年利率對你就不重要。信用卡實際年利率可能是 2% 或 8%,但這無關緊要,因為如果每個月都支付全額帳單,你就不必支付利息。這是一個簡單快捷的方法,只要打一通電話,就立刻可以享受好處。 讀了這本書,光是利息,我大概就省下了 15,000 到 25,000 美元。我曾和信用卡公司協商過汽車貸款、學生貸款、住房貸款等。 ——萊拉.納特(Lyla Nutt),30 歲 4. 長期持使用同一張信用卡 貸方喜歡看到長久的信用記錄,意即你擁有一個帳戶的時間越長,對你的信用評分就越有價值。不要被辦新卡可享優惠和低廉的年利率所吸引——如果你對目前的信用卡滿意,就留著用吧。 如果你的信用卡一直閒置不動,一些信用卡公司會取消你的卡。為了避免很少使用的卡被停用,可以設定自動付款。 例如,我設定一張信用卡,固定每月從我的支票帳戶支付 12.95 美元的訂閱費,我完全不必作任何行動。我的信用報告顯示出我持卡超過五年,這讓我的信用評分提高了。安全使用法則:如果你有一張信用卡,你至少每三個月使用一次自動付款,讓信用卡保持使用紀錄。 如果你錯過付款該怎麼辦? 沒有人是完美的,儘管已經警告過了,但我知道意外還是會發生,你可能會在某個時候錯過付款。當這種情況發生時,我會發揮我的印度傳統精神,運用與信用卡公司談判來打敗他們,你也可以辦到: 你:你好,我發現我錯過了一筆付款,我想確認這不會影響到我的信用評分。 信用卡專員:讓我查一下。不,我們會收取滯納金,但不會影響到你的信用評分(注意:如果你在錯過帳單的幾天內付款,通常不會被呈報到徵信機構,但請務必確認。) 你:謝謝!我真的很高興聽到這個消息。但是關於那筆費用⋯⋯我知道我遲付了,但我希望可以豁免。 信用卡專員:為什麼? 你:我是不小心的。以後不會再發生了,所以我希望你取消這筆費用。( 注意: 句子結尾要有力。不要說「你可以把這個取消嗎?」,要說「我希望你把費用取消。」)如此一來,你有過半的機會能把這筆費用拿回來。不過,萬一你遇到特別難對付的專員,試試以下方法: 信用卡專員:非常抱歉,但是我們無法退還該筆費用。我可以試著給你我們最新的⋯⋯(然後是一大堆推銷)。 你:抱歉,我已經當了你四年顧客了,我不想因為這筆費用就取消你的卡。要怎麼做你才能取消這筆延滯費用呢? 信用卡專員:讓我查一下。我可以免去這次費用,我已經把它記入你的帳戶了。 取消費用就是這麼容易,任何人都能做到。 現在有個棘手的問題:如果你決定換一張新卡,你應該停用舊卡嗎?這些年來我改變了我對這問題的看法。 我建議最明智的做法是盡可能的長時間使用信用卡。但是如果你有很多從未使用過的卡片,你得重新考慮一下。我的一些讀者開了二十多張卡想要獲取回饋,但現在他們卻無法追蹤所有卡片。 此時,就必須在風險與報酬、簡單與複雜之間做出抉擇。有很多建議會警告你不要停用信用卡,但只要你按時支付餘額並擁有良好的信用,停用一張舊卡並不會對你的信用評分產生重大的長期影響。 客觀地思考:對大多數人來說,擁有兩到三張信用卡是最佳狀態。如果你出於特殊原因需要擁有更多卡,例如,如果你擁有一家公司,或有意透過暫時持卡取得最多獎勵,那就可行。 但是,如果你發現自己所擁有的卡數已經太多,請停用閒置的卡。只要你有良好的信用,這對你的長期影響將是微乎其微,你也可以安枕無憂,有了一個簡單的金錢系統,你就可以輕鬆追踪。 圖片|Photo by Avery Evans on Unsplash (同場加映:理財好幫手,三步驟挑選最適合妳的信用卡) 5. 增加信用額度 (警告!這只有在你沒有債務的情況下才這樣做。)這是違反直覺的,為了解釋清楚,我不得不談到以前的個人理財課程。 很多人並沒有意識到這一點,但在 80 年代胡椒鹽合唱團(Salt-NPepa)經典歌曲〈動起〉 (Push It)中,他們說舞蹈並不適合所有人,「只適合性感的人」,這句話也可以用來形容一個健全的個人理財策略。 在我解釋之前,想先承認我的確在一本已出版的書中引用了胡椒鹽合唱團。無論如何,當胡椒鹽合唱團談論到「只適合性感的人」時,他們真正的意思是「這項建議僅適用於對財務負責的人。」我認真看待這項警告,更多的信用貸款只適用於那些沒有信用卡債務,而且每個月都付清帳單的人,並不適用於其他人。 這牽涉到取得更多的信用額度來改善信貸利用率,也就是你所欠的債務除以可用的信貸額度。這占你信用評分的 30%。 例如,如果你欠了 4,000 美元,而你總共有 4,000 美元的可用信貸額度,那麼你的使用率是 100%(4,000 美元 ÷ 4,000 美元)× 100,這是不好的。 但是,如果你只欠 1,000 美元,但有 4,000美元的可用信貸額度,那麼你的信貸使用率會好得多,只有 25%(1,000 美元 ÷ 4,000 美元)× 100 美元。 使用率「低」比較好,因為貸方不希望你經常花掉所有可用的信貸額度——你很可能會違約,完全不付欠款。 要提高信貸利用率,你有兩種選擇:停止在信用卡上背負太多債務(即使你每月還清債務)或增加可用信貸總額。因為我們已經說過了,如果你這樣做,你就沒有債務負擔,剩下要做的就是增加可用信貸額度。 方法如下:致電你的信用卡公司並要求增加信用額度。 你:您好,我想申請增加信用額度。我目前有 5,000 美元,我想要 10,000 美元。 信用卡專員:您為什麼要求增加信用額度? 你:在過去的 18 個月中,我都全額支付帳單,我最近要購買一些東西。我想要 10,000 美元的信用額度。你可以批准我的要求嗎? 信用卡專員:好,我已申請增加您的額度。應該在 7 天內就可使用。 我每 6 到 12 個月就要求新增信用額度。記住,30% 的信用評分是由你的信用使用率決定。為了改善你的信用,首先要做的就是還清你的債務。只有在還清了債務後,才應該要求新增你的信用額度。很抱歉重複一遍,但這很重要! 我和老公上大學時,總會拿免費的 T 恤或其他東西,我們的信用卡限額也很合理(500 美元)。我沒有收入,但當時這似乎並不重要。 但我在很短的時間內就把我的限額提高到 2,000 美元! 只不過我不夠負責,不但付了數千美元的利息和滯納金,還連帶破壞了我的信用評等好幾年。我們花了很多年才還清這筆債務。我所購買的其實都不是真正必要的。 ——蜜雪兒.米勒(Michele Miller),38 歲 (延伸閱讀:每個廣告都說是神卡,到底哪張適合我?信用卡挑選指南) 6. 使用信用卡的祕密特權! 在我進入獎勵計畫之前,我得要先說,就與汽車保險一樣,如果你是負責任的持卡人,你可以從你的信用獲得大量優惠。 事實上,對於信用良好的人,我可以提供很多建議。如果你屬於這一類,你應該每年給信用卡和貸款機構打一次電話,問他們你有資格享受哪些優惠。通常,他們可以免收費用,提供信貸額度,給你一些別人無法獲得的私人優惠。打電話給他們,運用以下對話: 「嗨,您好。我查了我的信用狀況,發現我的信用評分為 750 分,這非常好。過去四年來,我一直是您的客戶,所以我想知道您可以給我什麼特別的促銷和優惠⋯⋯我想到的是您為了保留客戶而提供的免除費用和特別優惠。」 如前所述,信用卡還提供了獎勵計畫,可為你提供現金回饋、機票和其他優惠,但大多數人不會利用他們本來可獲得免費優惠。 例如,當我不得不坐飛機去威斯康辛州一個不知名的小鎮參加一場婚禮時,我使用信用卡的旅行回饋省下六百多美元。這是一個很簡單的例子,但實際上還有更多的回饋,你知道信用卡會自動為你提供驚人的消費者保護嗎?以下是一些你可能不知道的例子: 自動保固加倍:大多數信用卡會延長你購買產品的保固期。所以,如果你買了一支 iPhone,在蘋果的保固期過期後就壞了,信用卡仍然可再提供一年保固。幾乎每一張信用卡在每次消費時,都會自動提供這項服務。 租車保險:如果你租了一輛車,不要讓租車商賣你額外的碰撞保險,完全沒有價值!現有的汽車保險已有保障,再加上信用卡通常可以提供高達 50,000 美元的保險就已足夠了。 旅行取消保險:如果你預訂了度假機票,後來因病無法成行,航空公司會向你收取高額的費用,之後你才能重新預訂機票。此時只要打電話給信用卡公司,要求旅行取消保險理賠,他們會為你每次變更旅行支付 3,000 至 10,000 美元的費用。 禮賓服務:當我拿不到洛杉磯愛樂樂團的門票時,我打電話給信用卡公司,要求禮賓專員幫忙找。兩天後,他幫我拿到門票並給我回了電話。雖然他收取很多費用,但在沒有人能拿到票的情況下,我卻拿到了。 最重要的是,信用卡會自動追蹤個人消費紀錄,讓下載軟體和分類消費品項變的十分簡單。由於這些原因,我幾乎將所有購物支出都放在一張信用卡上,特別是那些大筆的消費。 最重要的是給你的信用卡公司打電話,讓他們將完整的回饋清單寄給你,然後就充分利用吧! 我們用積分支付了整整三週的蜜月費用,包括從紐約到拉斯維加斯的頭等往返直飛機票、威尼斯人酒店的豪華套房、豪華汽車租賃以及所有其他住宿、景點和食物(是的,甚至還包括食物)。我們真的一分錢也沒花(回家時還剩了  200 美元。謝謝,賺翻了)! ——特.羅密歐(Te Romeo),34 歲。 我和我的另一半每年都去夏威夷和義大利、歐洲,幾乎完全靠積分就取得。看起來我們住的地方都是很大、很奢華,但我們最後一次去義大利的 9 天旅行花費了 350 美元,這是因為我們在錫耶納最喜歡的飯店不收任何積分。 ——羅賓.金尼(Robyn Ginney),45 歲 本文摘自拉米特.塞提的《從 0 開始打造財務自由的致富系統:暢銷 10 年經典「系統理財法」,教你變成有錢人》。由采實文化授權原文轉載,欲閱讀完整作品,歡迎參考原書。 《從 0 開始打造財務自由的致富系統:暢銷 10 年經典「系統理財法」,教你變成有錢人》 February 22, 2021 at 02:30PM 女人迷 Womany


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