2021年2月22日 星期一

如何才能財富自由?重新檢視自己的收支、期待的退休生活模式 https://ift.tt/3sbBm0W 采實文化 想到「財富自由」、「提前退休」,是不是都讓你聯想到「錢要夠多」? 財務,固然是重要的因素,但到底要準備多少,取決於你想過怎麼樣的退休生活! 我記得在電視上談過這本書。在節目開錄之前,主持人靠過來祝賀我出版。他說:「恭喜!那你還需要工作嗎?」 我坐了下來,才想到我從來沒想過這個問題。我告訴他:「不用,我不用再工作了。」那是一個令人感覺強大的時刻。當時正值黃金交叉點,你透過自動化投資賺到足夠的錢,剛好可以用來支應你的開支。 想像有一天醒來,帳戶裡有足夠的錢,你再也不必工作了。換言之,你的投資產生了如此多的錢,靠著錢滾錢所產生的錢,實際上比你賺的薪水還來得多。這就是所謂的交叉點。這個概念是由薇琪.魯賓(Vicki Robin)和喬.杜明桂(Joe Dominguez)在《跟錢好好相處》(Your Money or Your Life)中第一次出現。 在個人理財領域,這是一個非常有影響力的觀點:錢能賺錢,在某個時點,你的錢產生了很多新的錢,足夠支付你所有的開支。這也被稱為「財務自由」(Financially Independent,簡稱 FI)。 一旦達到交叉點後,你還要做什麼?最低限度是,你什麼也不必做了。你每天醒來,花三個小時吃早午餐,出去運動,見朋友,做你喜歡的事情。你可以選擇工作,也可以選擇不工作。畢竟,你可以用餘生來花你從投資上賺到的錢。 許多人稱之為「提前退休」(Retiring Early,簡稱 RE);兩者結合起來,就是財務自由+提前退休= FIRE。 還有一個「清減退休」(LeanFire),意思是說人們決定要靠「少量(Lean)」的錢生活,也就是每年只靠 30,000 至 50,000 美元的錢一直生活下去。他們拒絕物質主義,擁抱簡單生活,而且往往是採取極端的做法。 圖片|Photo by Louis Hansel @shotsoflouis on Unsplash (同場加映:如何把興趣變成收入?培養「成長型思維」,打造理想生活) 「豪奢退休」(FatFire)是為那些想在最高消費水準上過奢侈生活的人而準備的。有沒有想過名人怎麼能花 25 萬美元辦一個派對?那是因為錢滾錢賺得太多了,實際上不得不加緊消費來花掉這些錢。 例如,2018 年,歐普拉(Oprah Winfrey)以 800 萬美元買了一棟房子。 看起來太貴了,對吧?事情是這樣的:因為她當時的淨資產超過 40 億美元,即使這些錢只用於保守的投資,報酬率為 4%,那一年她不算薪水,光是投資,就可以產生 1.6 億美元的收入,實際上對她來說,這棟房子是「免費」的。 現在把它應用到你的生活中。大多數人的淨資產都不會達到 1.25 億美元,但如果你有 100 萬美元呢?200 萬美元?500 萬美元?算算這些數字(假設報酬率 8%)能帶來多少收益。這會令你大開眼界。 由於你多年前的決定,當你到達財務自由時,現在即可衣食無憂。這就像一名印度小孩每天學習 10 個小時,通過學術能力評估測試 SAT,然後在 10 年後獲得了令人羨慕的工作和機會。 即使 25 年後小拉吉已經不記得他花在學習上的時間了,但他仍然很欣慰當初努力所達成的結果。 再來總結一下這些術語: 財務自由(FI):當你賺得夠多時,你的投資將可以永遠為生活買單。 提前退休(RE):通常是指在三十多歲或四十多歲退休。 財務自由+提前退休(FIRE):想想那些三十多歲就退休的人,技術上而言,他們再也不用工作了,因為他們的投資可以支付每年的生活開支,而且可以一直支付到永遠。 清減退休(LeanFire):想要過「清減」生活的人,通常一年花 30,000 美元左右。他們可能會做一些有趣的事情,比如到公園散步和觀鳥。 豪奢退休(FatFire):想要達到財務自由提早退休,並過上奢侈生活的人。他們想要坐頭等艙,住四季飯店,或者讓三個孩子上私立學校。 想要實現財務自由和提前退休,並不容易。 多數人通常都會不假思索便跳過這種念頭。他們會說:「我太年輕了,還無法想到這些。」然後,就在幾年後,他們會說:「對我來說,現在起步太晚了。」(有趣的是,這個藉口怎麼變得這麼快。)或是給自己找最後一個合理化的藉口:「我寧願現在就花錢,也不願在未來三十年過著錙銖必較的生活。」 當然,真正的答案是,你可以選擇這個交叉點是否是富裕生活的一部分,你可以選擇如何實現這個理想的交叉點。 圖片|Photo by mauro paillex on Unsplash (延伸閱讀:到底要不要提早退休?你害怕的其實不是「休」,而是「退」!) 許多達到財務自由的人,都是把大部分的薪水存下來。別再提一般建議的存下 10% 或 20% 的薪水,存個 70% 如何? 例如,如果家庭收入是 80,000 美元,而月支出是 6,000 美元,那麼你可以按照通常的建議,儲蓄和投資 10%,在三十八年內達到你的交叉點。你也可以選擇更快達到這個目標。 怎麼做呢?我給你看一些實際數字。 選項 1:你可以把每月的開支削減到 3,000 美元。許多人很難想像要靠 36,000 美元生活(或者換一個角度,想像把自己的開支削減一半)。但是,網路上有無數的例子,許多追隨 LeanFire 的人都真正做到了這一點。按照這個策略,你只需要十二年多的時間就可以達到交叉點(請記住,你必須做個權衡:以十二年的時間達到交叉點是非常快的,但是你的目標就是以後每年只能花費 36,000 美元)。 選項 2:你可以提高你的收入。假設你按照我網站上建議的去協商加薪,而且得到了 30% 的加薪。如果將所有多餘的錢都拿去投資,你可以在二十二年內達到你的交叉點。同樣,請注意,這比上面所花費的時間要長很多,但是在這個例子中,你的目標是每年花費 72,000 美元。 選項3:你可以兩者兼而有之。如果你增加 30% 的收入,削減 30% 的開支,你可以在九年內達到你的交叉點。從這裡你可以看到你可以在非常短的時間內,便達到你的交叉點,同時還可以擁有高額的開支。這顯示了同時瞄準收入和支出可產生的力量。 大多數人從不這樣考慮自己的收入和支出。因此,他們做的事情和大多數人都一樣:每年賺一點錢,工作了幾十年後,還在 Twitter 上大肆抱怨稅負,卻不知道自己在說什麼。 光是這一章,你就會意識到,如果你願意,是可以大幅改變工作年限。你可以賺更多、花更少,或者你也可以賺多也花多!你的富裕生活由你決定。 順便說一下,我對 FIRE 感覺複雜。一方面,我喜歡能夠幫助人們提高消費和儲蓄意識的策略。FIRE 是對付美國人不溫不火的儲蓄率的解藥:完全推翻了一般所說的 10% 儲蓄標準,因為它指明了如果你對自己的目標瞭若指掌,你可以將收入的25%、40%,甚至 70% 存起來。 另一方面,許多 FIRE 的擁護者出現壓力、焦慮,甚至抑鬱的典型症狀,他們認為在試算表中輸入一些神祕的數字可以解決他們的不快樂。事實上,並無法解決。 你可以到美國社交新聞網站「Reddit」的「財務自由」版上去看看,你會發現成千上萬極度想要盡快辭職以便退休的人們。 正如一名 Redditor 寫道:「我回顧過去幾年的生活和銀行帳戶,如果我可以在餘生中體驗更多的世界,找到更多的激情,我會很高興放棄一大部分財富,工作更長的時間,尤其是和我深愛的人在一起。我累積了我的積蓄,但我從來沒有建立過自己的生活。」 我贊同設定一個積極的財務目標(事實上,我非常支持這種做法)。我對那些和我有不同財務目標的人也沒意見。但當人們使用像是「悲慘」、「激烈競爭」和「焦慮」之類的詞彙時,這是一個危險信號。 我的建議是:記住,試算表並非真實的生活對你的目標要積極進取,夢想比你想像的還要大!但請記住,金錢只是富裕生活的一小部分。 圖片|Photo by George Bakos on Unsplash (推薦閱讀:30 歲後你該想的事:比退休金更重要的是退休生活規劃!) 在閱讀本書之前,我很害怕開始投資。我有 401k 帳戶,但裡面並沒有存足夠的錢。我沒有個人退休帳戶,也沒有投資。我的父母在成長的過程中灌輸我物質稀缺的心態,他們也極度厭惡風險。 我終於建立了羅斯個人退休帳戶,並且每年都存進大量的錢。去年我第一次用完了我的 401k 帳戶,今年我還打算再做一次。我建立了個人投資帳戶,每個月都會自動匯款進去。我做了所有這些事情都沒有影響到我現在的生活方式,實際上我的生活還過得更寬裕一些。運用這些投資帳戶,我已經積極起超過十萬美元的退休基金,還有 8,000 美元的個人投資帳戶。 ——大衛.錢伯斯(David Chambers),35 歲 本文摘自拉米特.塞提的《從 0 開始打造財務自由的致富系統:暢銷 10 年經典「系統理財法」,教你變成有錢人》。由采實文化授權原文轉載,欲閱讀完整作品,歡迎參考原書。 《從 0 開始打造財務自由的致富系統:暢銷 10 年經典「系統理財法」,教你變成有錢人》 February 23, 2021 at 02:30PM 女人迷 Womany


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